Schuldnerberatung und Kreditvermittler: FCA-Erlaubnis und Aussagen auf der Website

Die Website einer Schuldnerberatung oder eines Kreditvermittlers erfüllt zwei Aufgaben zugleich. Sie erklärt einer oft besorgten Person eine Dienstleistung, und sie ist in den Augen der Financial Conduct Authority (FCA) eine Finanzwerbung. Diese zweite Aufgabe bringt Regeln mit sich, die bestimmen, was Sie sagen dürfen, was Sie sagen müssen und wer die Worte freigeben darf.

Ausgangspunkt ist Section 21 des Financial Services and Markets Act 2000. Der Dear-CEO-Brief der FCA von 2022 an Kreditvermittler sagt es klar: Es ist rechtswidrig, geschäftsmäßig eine Finanzwerbung zu verbreiten, es sei denn, die Person ist zugelassen, der Inhalt wurde von einer zugelassenen Person freigegeben oder es greift eine Ausnahme. Für ein Schulden- oder Kreditunternehmen lautet die praktische Frage daher stets, ob Ihr Unternehmen die richtige Erlaubnis besitzt und ob die Seite, die Sie veröffentlichen wollen, dazu passt.

Dieser Leitfaden richtet sich an kleine Unternehmen und die Menschen, die ihre Websites bauen. Er erklärt, wie die FCA debt counselling, debt adjusting und Kreditvermittlung behandelt, was in der Werbung eines Kreditvermittlers stehen muss, wie Gebühren darzustellen sind und welche Prüfungen eine Seite bestehen sollte, bevor sie online geht. Er ist keine Rechtsberatung und beschreibt die Regeln, wie sie auf den am Ende genannten FCA-Seiten veröffentlicht sind.

Der Perimeter Guidance der FCA zufolge stehen die regulierten Tätigkeiten, die sich speziell auf debt counselling im Verbraucherkredit beziehen, in Article 39E der Regulated Activities Order. Es sind die Beratung eines Kreditnehmers zur Tilgung einer Schuld aus einem Kreditvertrag und die Beratung eines Mieters zur Tilgung einer Schuld aus einem Verbrauchermietvertrag.

Drei Punkte in dieser Leitlinie überraschen Autoren von Website-Texten.

• Rat, nicht Information. Debt counselling umfasst die Erteilung von Rat. Es umfasst nicht die bloße Erteilung von Informationen. Eine Seite, die neutral erklärt, was ein Debt Relief Order ist, unterscheidet sich von einer Seite, die einem Besucher sagt, welche Lösung er wählen soll.
• Tilgung ist weit gefasst. Laut Leitlinie umfasst die Tilgung einer Schuld die Rückzahlung, die Vereinbarung einer Umschuldung oder einer vorübergehenden Aussetzung, die Vereinbarung einer geringeren Rückzahlung, die Übernahme der Verpflichtung durch einen Dritten oder die Entlastung durch Insolvenz, ein freiwilliges Arrangement oder einen Debt Relief Order.
• Gemischte Schulden. Wenn eine Beratung mehrere Schulden betrifft und einige aus einem Kreditvertrag stammen, ist die Beratung zu beiden Arten wahrscheinlich debt counselling.

Sie besagt außerdem, dass debt counselling nicht auf überfällige Schulden beschränkt ist: Es umfasst auch Schulden, die nicht überfällig sind. Kreditvermittlung ist eine andere Erlaubnis als debt counselling, und debt adjusting ist eine dritte. Welche Sie besitzen, hängt davon ab, was Sie tun, und die Website sollte nur die Tätigkeiten beschreiben, die Ihre Erlaubnis abdeckt. Wenn Sie unsicher sind, lesen Sie das Perimeter Guidance Manual und Ihren Eintrag im FCA Register, bevor Sie ein Wort schreiben.

Die Seite der FCA mit den Kernregeln für Kreditvermittler fasst die Anforderungen zusammen, die Website-Texte betreffen. Sie gilt sowohl für Vermittler mit als auch ohne Gebühren.

CONC 3.7.7R legt die Regel zur Vermittlererklärung fest: Ein Unternehmen, das Kreditvermittler und kein Kreditgeber ist, muss sicherstellen, dass jede Finanzwerbung deutlich angibt, dass es Kreditvermittler und kein Kreditgeber ist. CONC 3.7.8G ergänzt, dass eine Erklärung nicht deutlich ist, wenn sie nicht so dargestellt wird, dass sie voraussichtlich die Aufmerksamkeit des durchschnittlichen Adressaten erregt. Eine Zeile kleiner grauer Schrift im Footer besteht diesen Test nicht. Platzieren Sie die Erklärung weit oben auf der Seite, in lesbarer Größe, und wiederholen Sie sie auf Landingpages und in bezahlten Anzeigen.

Der Brief der FCA von 2022 listet Formulierungen auf, die sie in Werbung festgestellt hat: no credit check loans, loan guaranteed, pre-approved und no credit checks. Ihre Sorge ist, dass Verbraucher glauben könnten, der Kreditgeber nehme keine Prüfung des Kreditstatus vor, selbst wenn ein Vermittler die Kreditwürdigkeit nicht selbst beurteilt.

CONC 3.3.3R besagt, dass ein Unternehmen in einer Finanzwerbung oder einer Mitteilung an einen Kunden nicht angeben oder andeuten darf, dass Kredit unabhängig von den finanziellen Umständen oder dem Status des Kunden verfügbar ist. Die Leitlinie in CONC 3.3.4G ergänzt, dass die Aussage oder Andeutung, Kredit sei garantiert, vorab genehmigt oder frei von Bonitätsprüfungen, gegen diese Regel verstoßen kann und dass auch ein Handelsname, eine Internetadresse oder ein Logo darunterfallen können. Ein Domainname, der etwa garantierte Zusage verspricht, liegt daher nicht außerhalb der Regeln.

Derselbe Brief beanstandete außerdem Werbung für kurzfristige Hochkostenkredite, der der vorgeschriebene Risikohinweis fehlte: „Warning: Late repayment can cause you serious money problems. For help go to moneyhelper.org.uk“. Bewirbt Ihre Website diese Art von Kredit, muss der Hinweis wie vorgeschrieben vorhanden sein.

Sicherere Alternativen

• Ersetzen Sie „garantierte Zusage“ durch eine sachliche Aussage dazu, was der Dienst tut: „Wir vermitteln Sie an Kreditgeber; die Kreditgeber entscheiden, ob sie Kredit gewähren.“
• Ersetzen Sie „ohne Bonitätsprüfung“ durch eine zutreffende Beschreibung des Ablaufs und den Hinweis, dass Kreditgeber Prüfungen durchführen können.
• Verwenden Sie keine Dringlichkeitsbanner wie „in Minuten genehmigt“, es sei denn, Sie können zeigen, dass es für typische Kunden stimmt.

Nach der Zusammenfassung der Kernregeln der FCA ist es allen Kreditvermittlern verboten, Kunden Gebühren zu berechnen und dafür die Zahlungsdaten der Kunden abzufragen, es sei denn, sie erfüllen deren Anforderungen. Sie müssen Kunden klar informieren, mit wem sie es zu tun haben, welche Gebühr zu zahlen ist und wann und wie sie zu zahlen ist; das ist der sogenannte Informationshinweis. Sie müssen sich außerdem bestätigen lassen, dass der Kunde den Hinweis und seinen Inhalt kennt. Die Einzelheiten stehen in CONC 4.4.

Die Seite ergänzt, dass Vermittler keine Gebühr vom Bankkonto eines Kunden ohne ausdrückliche Ermächtigung einziehen dürfen, dass der Betrag oder der voraussichtliche Betrag so früh wie möglich offengelegt werden sollte und dass ein Vermittler mit Gebühren seine Gebühr gegenüber dem Kreditgeber offenlegen muss, damit dieser den korrekten APR berechnen kann.

Für den Bau einer Website ergeben sich daraus vier Gestaltungsregeln. Zeigen Sie die Gebühr oder ihre Berechnung, bevor Sie nach Karten- oder Bankdaten fragen. Nutzen Sie ein eigenes Kästchen zur Bestätigung des Informationshinweises, statt ihn in den Bedingungen zu verstecken. Setzen Sie bei Einwilligungskästchen keinen Haken vorab. Und wiederholen Sie die Erstattung neben dem Zahlungs-Button.

CONC 8 gilt für Unternehmen in Bezug auf debt counselling und debt adjusting. Die vorvertragliche Regel CONC 8.3.1R verlangt, dass ein Unternehmen bei der ersten Anfrage des Kunden ausreichende Informationen auf einem dauerhaften Datenträger bereitstellt, damit der Kunde eine vernünftige Entscheidung treffen kann. Die Liste umfasst unter anderem:

• die Art der Dienstleistung und die Laufzeit des Vertrags;
• die Gesamtkosten oder die Formel zur Berechnung der Gebühren oder eine Schätzung der voraussichtlichen Gesamtkosten;
• jede Vereinbarungs-, periodische, Verwaltungs- oder administrative Gebühr und jede Stornogebühr;
• wie prozentuale oder stundenbezogene Gebühren berechnet werden und was die Gebühren abdecken;
• wann der Kunde kündigen und eine Erstattung erhalten kann;
• die Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit des Kunden, einschließlich der Frage, wie lange der Vorgang sichtbar bleibt und dass künftiger Kredit schwerer zu erhalten sein kann;
• ob ein Widerrufsrecht gilt;
• wie Zahlungen auf Kreditgeber verteilt werden und wann, einschließlich des Datums der ersten Zahlung;
• eine Erklärung, dass bei einem Fehlbetrag an Kundengeldern eine Entschädigung möglich sein kann.

Weitere Regeln prägen den Inhalt der Website. CONC 8.3.2R verlangt, dass eine Beratung die besten Interessen des Kunden berücksichtigt, den individuellen Umständen angemessen ist und auf einer ausreichend umfassenden Bewertung beruht. Ein Verkaufstrichter, der jeden Besucher zum selben kostenpflichtigen Produkt drängt, passt dazu nicht. CONC 8.4.3R verbietet Klauseln, die besagen, dass der Kunde unter keinen Umständen einen Erstattungsanspruch hat oder dass das Unternehmen keine Haftung trägt. CONC 8.7.2R begrenzt Gebührenstrukturen, damit der Kunde nicht alle oder im Wesentlichen alle Gebühren vorrangig vor den Rückzahlungen an Kreditgeber im Rahmen eines Schuldenmanagementplans zahlt, und CONC 8.7.3G besagt, dass die Zuweisung von mehr als der Hälfte der in einem Monat eingegangenen Beträge an Gebühren wahrscheinlich als Untergrabung der Rückzahlungen angesehen wird.

Eine weitere Regel, die sich in die Website einbauen lässt, betrifft die unterschiedlichen Schuldenlösungen im Vereinigten Königreich. CONC 8.2.2G, 2026 aktualisiert, besagt, dass ein Unternehmen sicherstellen sollte, dass es Kunden in verschiedenen Ländern des Vereinigten Königreichs angemessen berät, und dass die Nichtbeachtung von Unterschieden bei verfügbaren Schuldenlösungen und Vollstreckungsverfahren wahrscheinlich gegen Principle 2 verstößt. Wenn Ihre Website nur englische und walisische Optionen nennt, sagen Sie das und verweisen Sie auf andere.

Viele Besucher wissen nicht, dass es kostenlose, unparteiische Hilfe gibt. Ein Unternehmen, das Gebühren berechnet, sollte dies nicht verschweigen. Nach den Kommunikationsregeln der FCA riskiert eine Seite, die nahelegt, der Besucher habe keine Alternative, oder die relevante Informationen auslässt, unklar oder irreführend zu sein. CONC 3.3.7G besagt, dass ein Unternehmen bei der Übermittlung von Informationen prüfen sollte, ob die Auslassung einer relevanten Tatsache die Mitteilung irreführend machen könnte.

Ein fairer Ansatz ist ein kurzes, sichtbares Feld auf der Start- und den Leistungsseiten: was Sie berechnen, was ein kostenloser Dienst typischerweise bietet und wo man kostenlose Hilfe findet. Das schafft auch Vertrauen bei Besuchern, die Optionen vergleichen.

Vermeiden Sie Aussagen, die Sie nicht belegen können. Der Erlass eines Prozentsatzes der Schulden, „Anrufe von Gläubigern sofort stoppen“ oder „in 12 Monaten schuldenfrei werden“ sind Aussagen, die für typische Kunden zutreffen und durch Ihre eigenen Daten gestützt sein müssen. Hängt eine Aussage von den Umständen des Kunden ab, nennen Sie diese Umstände. Vermeiden Sie es, die FCA so zu nennen, dass es klingt, als empfehle die Aufsichtsbehörde Sie; CONC 3.3.6G besagt, dass eine Werbung, die die FCA als Aufsichtsbehörde nennt und sich auf Angelegenheiten bezieht, die sie nicht reguliert, klarmachen sollte, welche Angelegenheiten nicht reguliert sind.

Bevor die Website einer Schuldnerberatung oder Kreditvermittlung online geht, prüfen Sie jeden Punkt.

• Erlaubnis: Ihr Eintrag im FCA Register deckt jede Tätigkeit ab, die die Seiten beschreiben.
• Rechtlicher Name und Status: auf jeder Seite, mit deutlicher Erklärung „Vermittler, nicht Kreditgeber“.
• Formulierung: keine Aussagen zu garantiert, vorab genehmigt oder ohne Bonitätsprüfung, auch nicht in Domainname, Logo und Metadaten.
• Risikohinweis: bei jeder Werbung für kurzfristige Hochkostenkredite vorhanden.
• Gebühren: vollständige vorvertragliche Informationen auf einem dauerhaften Datenträger und der Informationshinweis für Vermittlergebühren.
• Schuldenlösungen: Unterschiede zwischen den Teilen des Vereinigten Königreichs erklärt oder verlinkt.
• Freigabe: wer den Inhalt freigegeben hat, mit Datum, abgelegt.
• Formulare: nur die Daten, die für den Start nötig sind; Zahlungsdaten nach der Offenlegung der Gebühr.

Regeln können sich ändern. Im April 2026 veröffentlichte die FCA das Consultation Paper CP26/15 zur Überprüfung der CONC-3-Regeln zur Finanzwerbung im Verbraucherkredit, mit Stellungnahmen bis zum 17. Juni 2026. Prüfen Sie den endgültigen Stand im FCA Handbook, bevor Sie sich auf einen hier zitierten Leitlinienabsatz im Detail verlassen.

Wenn Sie eine Website brauchen, die auf diese Regeln ausgelegt ist, mit Freigabe-Workflow, Gebührenangaben und Formulargestaltung, sehen Sie sich unsere Leistungen Webdesign und DSGVO-konforme Website an oder senden Sie uns ein Briefing über die Angebotsanfrage.

• FCA Handbook PERG 17: Consumer credit debt counselling
• FCA Handbook CONC 8: Debt advice
• FCA Handbook CONC 3: Financial promotions and communications
• FCA: Credit broking firms, key rules
• FCA Dear CEO letter, May 2022
• FCA CP26/15: CONC 3 financial promotions review